2019年1月10日，在苏州市国土资源局的大力支持下，宁波银行总分行科技部通力合作，成功上线“互联网+电子抵押登记系统”。宁波银行苏州分行成为苏州市第一家实现“线上抵押流程”的城市商业银行。1月11日，我行迎来了第一位办理线上抵押登记的客户，并顺利生成首笔电子他权，标志着宁波银行“线上抵押流程”正式落地。

一、发展普惠金融，助力智慧政务建设

发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于助推经济发展转型升级，促进金融业可持续均衡发展。为响应苏州市政府金融便民的号召，提高抵押登记办理效率，提升客户体验，降低银行和客户抵押登记成本，宁波银行苏州分行正式与苏州市国土资源局不动产登记中心合作开展“互联网+电子抵押登记系统”项目，实现了权证办理、权证注销、抵押物状态查询等流程的线上化操作。

二、科技驱动创新，打造线上业务流程

“互联网+电子抵押登记系统”实质是进一步加强银行与不动产登记部门的信息共享，建立更为全面的银行抵押信息与不动产登记信息共享服务体系，通过“互联网+政务服务”，实现银行与不动产登记机构双向、实时信息交流。

系统核心业务是抵押品登记流程与注销流程。此外，系统还提供电子权证的管理（电子他项权证落地、出入库等管理流程），抵押物状态查询、抵押顺位查询、抵押查封信息查询等功能。

㈠抵押品登记流程

抵押品登记流程大致分成申办、审核、用印、复核、申报五个过程。

图1：抵押品登记流程图

1、申办：填写登记申请材料并上传相关文件（系统中可生成并下载不动产登记申请书、主债权合同及抵押合同表），完成后提交至审核岗。

2、审核：由指定权限审核岗进行审核，若审核存在问题，支持任务退回至申办岗，申办岗可在修改后重新提交；若审核通过，流程提交至用印阶段。

3、用印：上传用印后的影像材料，提交至复核环节。

4、复核：复核相关文件是否正确用印，复核通过后可提交至申报环节。

5、申报：将申报信息发送至苏州市国土局“互联网+不动产抵押登记平台”，不动产登记中心获取申报信息后进行审核。申报岗人工查询审核状态，申报成功则流程结束；若申报失败，申报岗备注拒绝原因后退回申办岗，后续再重新发起登记流程。

㈡抵押品注销流程

抵押品注销流程分为电子权证注销和纸质权证注销。前期出库审批完成后，经办人员在线申报，系统直接调用苏州市国土局“互联网+不动产抵押登记平台”对应接口，将申报信息发送至不动产登记中心等待审核。

1、电子权证注销

⑴经办人员在电子权证管理中发起电子权证出库流程；

⑵电子权证出库流程完成后，发起电子权证注销流程并上传相关文件；

⑶审核人员在系统中进行权证注销材料审核；

⑷柜面经办人员发送电子权证注销申请至不动产登记中心审核。人工查询审核状态，若成功，则注销完成；若失败，流程退回至经办人处。

2、纸质权证注销

⑴经办人员根据客户填写的纸质出库单发起纸质注销抵押流程并上传相关文件；

⑵审核岗针对纸质权证注销材料进行审核；

⑶柜面经办人员发送纸质权证注销申请至不动产登记中心审核。人工查询审核状态，若成功，则注销完成；若失败，流程退回至经办人处。

㈢电子权证管理

电子权证管理模块主要包括权证管理、下载、验证和查看这四个功能。电子权证管理岗进入“电子权证管理”页面，可对电子权证进行入库、出库、入库复核及出库复核等相关操作，还可以通过相关检索信息查看电子权证要素及电子权证图像。电子权证流程主要分为入库和出库两大流程。

1、入库流程

⑴权证管理经办岗可查看文件状态为“验证成功”的业务详情及对应电子他项权证信息，核对无误后点击“入库”按钮，输入该笔业务对应的不动产权证号、贷款业务相关信息，发起权证入库申请；

⑵权证管理复核岗可审查提交入库申请的业务详情，核对无误后点击“入库复核”按钮，完成电子权证的入库操作。

2、出库流程

⑴权证管理经办岗上传贷款结清或授权材料后，发起出库申请；

⑵权证管理复核岗核对出库申请信息，确认无误后点击“出库复核”按钮，完成电子权证的出库操作

㈣在线查询管理

系统可根据不同的筛选条件查询不动产登记中心关于抵押品的相关信息，其中包括不动产登记信息、查封信息、顺位抵押信息、房产信息、单元信息等，便于管理线上抵押相关信息，后期计划实现推送抵押相关信息的预警功能。

三、改善客户体验，提升银行服务水平

㈠便捷提效

通过“互联网+线上抵押登记”项目，实现了抵押品登记、抵押品注销、抵押物状态查询、权证管理等全流程线上操作，客户可在我行各个支行柜面一站式办理抵押登记注销业务，无需再前往房管局。同时经过充分的调研学习，我行吸取各家同业所长，做到了全国第一家生产系统数据联通反显，自动抓取信贷系统中相关业务及抵押物信息，在保证了数据准确性的同时，大大节省了客户办理等待时间，带来了更好的客户体验。

㈡省时提速

经过总分行风险部及运营部多次会议研讨，通过流程重塑将多个环节合并，业务一经审批通过，客户即可至支行签署合同并开卡，紧接着完成抵押登记办理，真正实现了客户面签核保、抵押登记等一站式办理，免去了大部分内部流转时间。而国土局在收到我行申请后，承诺“T+1”时间内生成电子他权，我行无需领取实物即可通过线上抵押平台的电子权证管理模块完成电子他权的入库手续。总体而言，可较原流程节省10个工作日以上，提升了银行的服务水平。

㈢安全可靠

我行是全国第二家开发电子他权CA认证的银行，只有获得授权的运营部操作人员可读取电子他权信息，有效避免了实物他权伪造的风险。此外，系统通过智能识别电子他权，已实现自动批量盘库的功能，大大降低了实物丢失的可能，既减少了银行风险，又保障了客户利益。

㈣智能预警

一是分行在抵押登记注销等功能的基础上，协同国土局开发了他权异常状态主动查询功能，异常状态主要为查封和二次抵押；二是计划下阶段实现我行为权利人时，异常状态主动推送的功能；三是实现授权查询功能，即我行经授权，可查询非我行权利人的抵押物详细信息及相关状态，保证银行其他等非抵押类业务的有序开展。

目前线上抵押登记运行稳定、效果明显，已全面推广至市区支行。截至6月底，系统内共完成414笔抵押登记业务，11笔他权注销业务。系统上线后，客户办理抵押业务仅需就近前往我行网点，最快当天就可完成，体现了我行便民惠民的服务宗旨。这是我行抵押信息数据化的良好开端，也是我行推动普惠金融的成功案例，未来我行将继续探索“普惠金融”的业务模式，紧抓时代契机，以创新引领转型，以科技驱动发展。